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保证保险的分类

　　保证保险的分类

　　保证保险的分类

　　保证保险主要分为三类：合同保证保险、忠实保证保险、商业信用保证保险。以保险标的为标准划分，财产保险可以分为财产损失保险、财产责任保险、信用保险和保证保险等。投保人与保险人之间签订的以各种财产及其有关利益为保险标的保险合同则分别为财产损失保险合同，责任保险合同，信用保险合同和保证保险合同。

　　一、合同保证保险

　　合同保险保险专门承保经济合同中因一方不履行经济合同所负的经济责任。合同保证保险实质上起着金融直辖市的作用，首先它涉及到保证人、被保证人、权利人三方，而不象一般保险合同那样只有两方;第二，合同保证保险的保险费是一种服务费而不是用于支付赔款的责任准备。合同保证保险的历史不长，传统上是由银行出具信用证来担保涉外经济合同的履行。由于出立银行信用证条件较为苛刻，手续比较繁锁，就导致了对合同保证保险需求的增加，从而促进了保证保险业务的发展。

　　从法律意义上讲，保证人只有在被保证人无力支付时才有义务支付赔款，而保证人只对权利人有赔偿义务。在承保合同保证保险时，保证人既要考虑违约的风险，同时还要考虑汇率风险、政治风险，并要考虑到各国政治制度、法律制度、风俗习惯的判别。在确定风险程度时，被保证人的财务状况是一个决定性因素。在承保前，保证人往往要对被保证人的财务状况、资信度进行调查。调查的主要内容包括：1.有关被保证人基本情况的记录，包括被保证人的历史、在社会上的影响等;2. 最近财务年度的财务由册及有关材料;3.合同业务的进展状况;4.反担保人的财务状况;5.与银行的往来信函;6.企业的组织、经营状况，信贷情况，财务审计及记账方法，附属企业的情况。

　　二、忠实保证保险

　　忠实保证保险通常承保雇主因其雇员的不诚实行为而遭受的损失。涉外忠实保证保险一般承保在中国境内的外资企业或合资企业因其雇员的不诚实行为而遭受的经济损失，也可承保中国劳务出口中，因劳务人员的不诚实行为给当地企业主造成的损失。

　　忠实保证保险与合同保证保险的区别在于：

　　1.忠实保证涉及的是雇主与雇员之间的关系，而合同保证并不涉及这种关系;

　　2.忠实保证的承保危险是雇员的不诚实或欺诈，而合同保证承保的危险主要是被保证人的违约行为;

　　3.忠实保证可由被保证人购买，也可由权利人购买，而合同保证保险必须由被保证人购买。

　　三、商业信用保证保险

　　商业信用保证保险是由权利人投保他人的信用，如他人不守信用而使权利人遭受损失，则由保证人负责赔偿。在中国商业信用保证保险主要是出口信用保险。

　　出口信用保险是以鼓励该国出口商扩大出口贸易为出发点，给该国出口商提供出口贸易收汇风险保障的一项特种业务，即由国家设立专门机构对该国出口商或商业银行向外国进口商或银行提供的信贷进行担保，当外国债务人拒绝付款时，这个机构负责支付遭拒付款部分的全部或部分损失。现在各工业发达国家、一些东欧国家，以及不少发展中国家都开办了此类业务。

　　办理出口信用保险一方面解除了出口企业收汇风险的后顾之忧，提高了出口企业在国际市场上的竞争能力，保证了出口企业的正常经济核算，另一方面帮助出口企业解资金需要，扩大了出口企业的经营能力。因此，出口信用保险受到许多出口企业的欢迎。随着外贸体制的改革，出口信用险的需求在今后一段时间内还会有进一步的扩大。从保险人的角度来看，如何在保证基本的收支平衡基础上，提供更全面、更有效的信用保证，也是一个亟需解决的重大课题。